中天财智财经观察：市面上的重疾险有不同条款，简单来说，就是以特定重大疾病为保障项目，在被保险人符合对应重疾定义时，给付保险金额的保险产品。重疾险根据保障期限不同，可以分为短期和长期重疾险；根据是否有现金返还功能，又可分为消费型和返还型。根据赔付的方式，可以分为一次赔付和多次赔付型。一定要在购买时看清楚条款，以免购买后不赔付钱也没有了。

下面简要给购买者分析一下几种重疾险的优缺点，希望给大家在买保险时提供一些借鉴和参考。

终身型重疾险包括重疾和身故双重保障，含有寿险责任。意外身故或者90岁正常老去也可以赔付。这类产品保障终身，豁免多样。有的产品还会赠送绿色医疗通道等增值服务，适合预算充足的人。

返还型重疾险，从保障角度来看和终身型重疾险没有区别，只是增加了返还保费的功能。因为可以返还本金，所以每年缴费金额也会稍高。但是羊毛出在羊身上，返还的那部分钱其实就是消费者自己在保障成本之外，额外交的那一部分费用。换句话说，是保险公司拿着你的钱去做投资，在约定的时间保险公司按照约定的投资收益，从总投资收益中拿出对应的保费或者保额额度。如果保障没做全，或者经济能力有限，大家还是要谨慎购买。

消费型重疾险没有寿险责任，只关注疾病的保障，所以保费相对较低。而且保障期间可以选择保障到70-80岁，零活多样。所以年缴保费就会更低。因为不带任何返还或者储蓄功能，现金价值非常低或者没有现金价值。比较适合预算有限，或者搭配终身型重疾险做高保额。相对于返还型重疾险，同样病种同等保额，同样的保障对象，消费型重疾险具有相当明显的价格优势，可能仅需要返还型重疾险一半的保费，就能配置到同样保额的消费型重疾险。而它的缺点就是如果没有发生理赔，会让人产生“钱打水漂了”的错觉。不过，作为一种对冲风险的防范措施来说，这部分钱该花就得花，花掉了就是赚到了。俗话说，病来如山倒，不要等到事到临头再去悔不当初。毕竟，这个世界没有卖后悔药的。

多次赔付重疾险，顾名思义，就是将疾病划分为几组，这一组发生理赔后，保单现金价值变为0，同时身故责任也终止，但是其他组的重疾，仍然可以拿到保额。当然，多次赔付会比单次赔付贵，并且有些保障不如单次赔付做得全面。

在此提醒大家注意：购买重疾险的目的，一定是为了保障自己万一得了什么重大疾病，能够对冲风险。所以这份保险，交完就应该放在保险公司，这样才能享受终生保障。一旦你要求“返还”了，就相当于退保，的确可以在扣除这么多年来保费的基础上，把剩下的钱还给你，但是你的保险功能到此也就终止了。从另一方面讲，返还型重疾险，相当于你提前把一辈子的重疾险保费提前交了。所返还的钱都是自己的钱，如果把通货膨胀的因素再考虑进去，就更不划算了。所以与其把这么一大笔钱交给保险公司去投资，不如投资比这个回报更高的金融产品。

对于家庭来说，如果预算充足的话，自然可选择空间就大，不管是单次赔付重疾险，还是多次赔付产品，都可以按照喜好自由选择。如果预算不是太多，建议就不要贪图返还、多次赔付等因素，力争把第一次赔付做好，为全家做一个好的基础保障，这样就已经很不错了。

保险需要规划，不是随随便便买份看似全面的保险就可以的。根据家庭实际情况分析设置适合的方案，才是我们购买保险的最根本原则。（中天财智理财规划部编辑）