中天财智财经观察：未来理财产品多样化时代来临，对那些投机型产品将逐步减少，国定收益类理财产品将深受大多数中国老百姓的喜欢。中国大部分人把房地产投资作为最为热衷和信任的投资产品，如今却成了瓮中之鳖，被政府抓进了牢笼，想扑腾也扑腾不了。

如今，在未来很长一段时间内，国人投资到底该如何选择不知如何是好，到底哪类投资产品能够替代房地产的地位，成为国民心目中的首选？要搞清楚这个问题，就要看老百姓能接触到哪一类主要金融产品：储蓄；银行理财产品；股票；债券；公募基金；私募基金；信托；保险和企业年金；P2P、众筹、比特币等新兴互联网金融产品。

一、那类金融产品更吸引老百姓？

中国人喜爱的投资产品依次是：信托、私募、银行理财、保险及企业年金，排名最后的是基金、股票。这个数据多少有点令人意外。原来全民炒股，只不过是有投机心理的人一手造出来的假象，为国接盘的重任，也不过只是一少部分人的爱心举动。

从目前理财产品来看，充满着富人气息，绝大多数可投资资产量并不大的普通老百姓被代表了，就像排名第一的信托和私募，起投门槛都在100万以上，普通投资者很难参与进来。

根据机构的调查，中国家庭中可投资资产在100万美元以上的家庭只有区区的200多万户。有闲钱来投资信托和私募的家庭只不过几百万户。中国大部分老百姓望产品兴叹投资不了，只有高净值客户才能享有理财权利。

老百姓的理财权限只有盯着银行理财产品，因为银行理财产品的门槛低，金额在5万元起点，大部分老百姓还可以有投资资格，买得起理财产品，风险低、时间短、见效快，故此老百姓最喜欢银行理财产品。

二、为何信托、私募产品成为投资者的青睐呢？

高净值理财的事实真相是，越是资金量大的人，占据了越多的投资市场份额。才造就了国人最青睐私募、信托的真假现象。在理财产品中相比来说，排名第三的银行理财产品才更具可信度。剔除掉私募、信托这类富人的高阶层投资，实际上最受老百姓青睐的投资产品是银行理财产品。大部分普通老百姓对信托、私募投资类产品投资不起，没有那么大的资金量，也不符合高净值客户投资的条件。

三、寻求理财产品多样化 合理配置理财方案

“众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在灯火阑珊处”。这就是目前中国老百姓在理财产品选择时的感觉。银行最近这几年虽然盈利环境变差，但是为了争夺市场份额，很多银行鼓足了劲，为了揽储，都在银行理财产品上下功夫。最近这几年银行理财产品的规模也不断扩大。除此之外，排名靠后的基金、股票甚至是P2P理财有没有翻身的机会？

伯安专业人士认为：随着整个金融市场的逐步规范与监管，未来的理财市场会呈现出多元化的产品趋势，投资人不再只青睐某一种单一理财产品，而是根据自己的需求来合理优化配置投资理财方案。（中天财智理财规划部整理）